Las remesas hacia América Latina y el Caribe superan, según los últimos consolidados del Banco Mundial y los bancos centrales, los 150 mil millones de dólares al año. México se queda con una porción cercana a la mitad. El segundo dato, menos celebrado en los boletines de ‘récord’: mandar 300 dólares desde California a Michoacán o a Medellín todavía puede costar entre 3% y 7% cuando se suma comisión, tipo de cambio y el efectivo de último tramo. Es más que PIX. Es más que SPEI. Es, para el hogar que lo recibe, un impuesto sin ley.

~US$160 mm

flujo anual hacia LatAm y el Caribe

3–7%

costo total frecuente de un envío de US$300

minutos

lo que tarda un riel interno; las remesas, no siempre

Dónde se pierde el dinero

Tres lugares. El spread cambiario de la casa de envío, casi siempre peor que el dólar ‘oficial’ que muestra Google. La comisión fija, que destruye los montos chicos —el envío semanal de 150 dólares es más caro, en porcentaje, que el mensual de 600. Y el último kilómetro: si el destinatario no tiene cuenta, alguien cobra por entregar efectivo. Las fintechs (Wise, Remitly, Global66, las propias Mercado Pago y Nu, más un enjambre de apps) compiten en los dos primeros. El tercero sigue siendo OXXO, Elektra, Banco Agrario o la ventanilla del pueblo.

La promesa de las apps es el depósito en cuenta en minutos. Cumple cuando hay interoperabilidad. Falla cuando el banco receptor rechaza el abono, cuando el nombre no coincide con el INE, o cuando el compliance de EE.UU. pide una foto del pasaporte un viernes a las cinco. El usuario no ve OFAC. Ve un giro ‘en proceso’ y un grupo de WhatsApp preguntando si ya cayó.

Un spread de 4% sobre el salario de un peón agrícola en California es una política social. Al revés.

Lucía Andrade

Cómo mandar (y recibir) pagando menos

  1. Compara el monto a recibir, no la comisión. El truco clásico es comisión $0 y un tipo de cambio 3% peor.
  2. Si hay cuenta CLABE, CBU o PIX del lado receptor, úsala. El efectivo de ventanilla es el tramo caro.
  3. Evita fragmentar: cuatro giros de 100 cuestan más que uno de 400.
  4. Guarda el comprobante y el tipo de cambio pactado. Las reversiones existen; la memoria, no.